图:现时供楼人士的还款能力普遍提高,过去十多年按揭拖欠比率均处于接近零水平。
金管局公布今年第一季末住宅按揭负资产宗数回升6%至40741宗,重上逾20年新高。负资产属于账面上被动计算的数字,涉及之风险是否增加,还需看业主的供款能力有否变差。
从数字上看,目前负资产个案的拖欠比率为0.17%,虽然比去年有所上升,但仍属甚低水平;过往2004年首季负资产数字亦约为4万宗,但当时负资产拖欠比率达2.19%,2002年底之负资产拖欠比率更高达2.62%。负资产拖欠比率低,反映现时负资产业主的持续还款能力仍甚高,业主保持准时还款,银行一般不会无故Call Loan,断供率低亦即是银行坏账风险低,故此现时负资产个案的实质信贷风险及市场风险仍甚低。
现时供楼人士的还款能力普遍较以往提高,事实上,十多年来按揭拖欠比率均处于接近零水平。2008年金融海啸后之十多年,住宅按揭拖欠3个月或以上的比率介乎0.05%至0.08%为主,楼按措施放宽后,去年至今住宅按揭拖欠比率尽管略为上升至0.13%,相比过往例如2003年时期达1%,现时仍属相当低及可控水平。
严谨审批 避免过度借贷
事实上,现时银行在评估按揭借款人的还款能力方面,比起以往有更好的工具,亦有既定的审批准则,现时按揭借款人的每月总债务供款占入息不可高于一半(50%),而对于借款人的债务状况以及信贷评级,现时亦有正面及负面信贷资料库,并有二按电子提示工具,银行较易了解按揭申请人的债务供款负担相对入息是否过高,以及是否有准时还款及良好使用信贷习惯。
目前高成数按保的申请亦有一套既定准则,按揭成数超过八成的借款人须为固定收入人士,以确保选用较高按揭成数的用家有相对稳定的还款能力。此外,现时失业率仍维持3.2%的低水平,对比2003至2004年时期失业率高达8%之经济环境大为不同。
(作者为中原按揭董事总经理)
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