出乎意料:抢眼美元存款，暗藏双雷

北京商报

随着利率的不断下调，人民币存单和存款产品的光环逐渐褪去，但还有一类存款产品正“突飞猛进”，备受市场关注。 4月6日，北京商报记者注意到，近日，不少储户分享了购买美元存款产品的心得。 5.5%，确实比人民币存款产品更抢眼。 对于储户来说，美元存款值得“上车”购买吗？ 有什么风险？

有吸引力的利率

在利率不断下行的当下，4%以上的人民币存款产品已经很难找到，而现在，有这样一款存款产品，利率一度飙升至5.5%，合规合法。 你会被诱惑吗？ 4月6日，北京商报记者注意到，不少储户分享了购买美元存款产品的心得。

“理财产品不保本，人民币存款产品利率越来越低，没想到美元存款产品利率这么高，后悔买晚了！” %我准备上车了”“我还有一款5%利率的美元存款产品，真的很好吃”……从储户晒出的各种购买体验来看，与人民币存款产品相比，美元存款产品的利率确实比较抢眼。

美元存款产品与人民币存款产品最大的区别在于存款币种。 美元存款产品以美元存入，以美元提取。 市场上的美元存款产品利率真的那么高吗？ 北京商报记者进行了调查。

据中国银行北京某分行客户经理介绍，“在我行购买美元存款产品需要单独申请。 1年期存款利率在4.5%-5%左右。 最长存款利率为1年，5万美元起。 如果客户没有足够的资金，他们可以与其他客户一起团购，这样他们就可以申请更高的利率。”

据建行一位客户经理同步的美元储蓄定价表显示，该行有多个存款区间，2000-10000美元一年期利率为3.4%； 10,000-50,000美元的一年期利率为4.7% %； 5万-10万美元的1年期利率为4.8%，以此类推，当存款金额≥50万美元时，1年期利率可达5%。

工行美元存款产品的利率也按照不同档位定价。 据该行网点介绍，“8000万美元至3万美元的存款，一年期利率为4.8%； 存款利率为 4.9%。”

“我们银行的美元存款产品利率在4.5%左右。” 另一位国有大型银行的客户经理表示，“美元存款产品利率的报价每天都不一样，是按照当日的存款利率报价计算的，后续利率不会再浮动。” ”

除大型国有银行外，还有股份制银行和城商行美元存款产品利率相对坚挺。 例如，兴业银行的起存门槛为8000美元，一年期利率为5.1%。 另一位城商行客户经理表示，“我2000美元的首存，一年期利率是5.2%，1万美元的一年期首存利率可以达到5.5%。”

与中资银行相比，外资银行对美元存款产品同样热衷。 “把握外汇机遇，享优惠外币利率”，大华银行在宣传海报上标明该行美元定期存款利率最高可达5.2%。 北京商报记者还从渣打银行客户经理处获悉，该行新开立的贵宾客户可享受的美元存款产品1年期利率为5%。

折旧风险

仅从收益率指标计算，如果存款人购买5万美元的一年期5.5%利率的美元存款产品，按1美元兑人民币6.87元计算，一年后的利息可达2750美元。 4月6日，可赚取金额为18,900元。 对比人民币存款产品的利率，以购买期限为5万美元（34.35万元）的3.2%人民币存款产品为例，一年后的利润为1.09万元。

如此高的利率让不少储户直呼“捡了大便宜”，但值得注意的是，在调查过程中，多位银行客户经理提醒北京商报记者，不建议盲目购买。

“目前美国走在加息的道路上，汇率每天都在变化，加息后美元全部回流美国，人民币处于升值阶段，这意味着人民币‘更值钱’，对应的美元汇率会更低。” 恒丰银行驻北京客户经理表示，“比如之前1美元可以兑换6.8元，人民币升值后，1美元可能只能兑换6.7元。”

换句话说，如果存款人用人民币兑换美元，以高汇率购买美元存款产品，美元贬值后就会亏本。 “汇率交易是有风险的，虽然美元存款产品的利率比较高，但美元汇率也会有一定的变化。比如你现在存入1年期的美元存款产品，美国美元到期后会贬值，因此可能会出现亏损，储户购买收益需要慎重考虑。 某大型国有银行客户经理提醒道。

“需要注意的是，每人每年的便利额度只有5万美元，这意味着如果兑换超过5万美元，就必须提供证明材料。” 上述城商行客户经理提醒，“总行还特意发出风险提示，不建议储户在没有美元的情况下盲目兑换货币购买产品。建议没有购买此类产品经验的储户不买。”

融360数字技术研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，与人民币定期存款产品相比，美元存款产品占用个人每年5万美元的兑换额度，期限主要是短期和短期。 利率明显高于人民币存款产品利率。 但购买美元存款产品存在汇率风险。 如果美元兑人民币在存款到期前出现贬值，存款人将遭受一定的汇兑损失，美元存款产品的实际利率将有一定的折扣。

“美元和人民币存款产品的区别在于币种不同，由于中美两国政策不同，存款利率也存在差异。” 在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，虽然美元存款产品利率高，但美元融资成本也高。 ，美元汇率近年来波动剧烈。 美元存款产品利率居高不下，近期美元汇率反弹可能会增加美元存款产品的吸引力； 但近期美元走势反复，震荡剧烈，需防范潜在汇兑风险。

脆弱的市场

由于美元的国际货币地位，美联储加息导致美元升值，进而引发国际资本回流美国。 对于其他国家，本币资产的价值将会下降。 近年来，国际上不乏“去美元化”的呼声。 此外，前不久硅谷银行的“闪崩”还在发酵阶段，市场情绪依然脆弱。 从存款人的角度来看，哪些人群适合购买美元存款产品？

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英指出，美元汇率本身波动较大。 近期，美元出现了一些贬值因素。 也在下降。 二是存款人将人民币兑换成美元的规模将受到一定限制。 在“去美元化”和我国经济稳步发展的大背景下，人民币升值是长期趋势。 存款人应从汇率变动和利息收入等角度综合考虑，再决定是否选择美元存款产品。

“目前美元存款产品的利率水平仍维持在较高位置，对于有过投资经验的储户来说，适当配置一些美元存款产品更为合适。但美元继续贬值的可能性不排除美元贬值，会导致美元贬值，对于一些资金量小，追求稳定收益的储户，建议选择人民币存款产品，虽然人民币存款产品利率较低，安全性和稳定性可以得到保证，存款的内在价值不会出现大的幅度波动。

从安全的角度来看，境内银行的外币存款也受到《存款保险条例》的保护。 “美元存款产品的安全性非常高。目前美元存款产品的利率较高，存款人持有期间的利率保持不变，所以一般来说，你只需要关注美元汇率变化，如果你打算兑换人民币，短期内不会使用，购买美元存款产品比较合适；但如果你兑换高利率后购买美元存款产品，你将不得不承担美元贬值的风险。” 刘银萍说。 北京商报记者 宋一桐

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