存量房貸利率的調整,經歷瞭“支持鼓勵”到“指導”,終於來到瞭箭在弦上的準備實施狀態。

  近日,多傢上市銀行密集披露2023年中期業績並召開業績發佈會。優化存量房貸利率的進展成為瞭備受關註的話題,多傢銀行高管也借此機會進行瞭回應。

  8月29日,網上流傳一份某銀行《關於召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》的截圖,引發瞭市場的高度關註。

  圖中顯示,該銀行擬於8月30日召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議,要求數管部、軟件中心、數據中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網金部等部門參會。後有媒體證實該截圖信息為真,即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行,該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

  “說明銀行零售部門或個貸部門正積極對降低存量房貸利率進行工作部署,尤其是有軟件中心和數據中心的部門參會,說明涉及到對存量客戶房貸利率的摸底,以制定更精準的政策。”易居研究院研究總監嚴躍進認為,這表明當前各個銀行都在積極部署這項工作,降低存量房貸利率的工作不再是口頭上的,而進入到論證和實操階段。更多的銀行也明確表示,存量房貸利率的調整已提上議程。

  ——建設銀行:會對凈息差產生影響

  8月24日,建設銀行的2023年中期業績會上,建設銀行首席財務官生柳榮表示:“存量按揭貸款利率按市場化原則來進行重新商定,確實對後續的銀行凈息差會產生一定影響。現在監管部門的具體細則還沒出來,各傢銀行也在溝通,現在測算還是有一定的難度,總體上(凈息差)肯定會有一定的下行壓力。”

  建設銀行副行長李運還對提前還貸問題進行瞭回應。他表示:“我們也觀察到近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經趨於穩定,相比4月份的峰值下降瞭不少,未來將繼續做好相關服務,同時多措並舉,推動零售信貸的高質量發展。”

  ——中信銀行:已做好預案,難實行“一刀切”

  8月25日,中信銀行副行長謝志斌在中信銀行2023年半年度業績發佈會上表示,中信銀行密切關註監管導向和市場的動向,已對行內業務情況進行瞭及時的梳理和分析,對可能發生的業務調整已經做好瞭預案。

  “基於目前掌握的信息來看,同業各行對政策的理解不盡相同,我們理解實際操作需要考慮對客政策的一致性,也要考慮各地區域的差異性,以及利率調整力度等諸多因素。比如說從客戶角度看,各銀行按照相當的標準執行,更有利於提高公平性,也有利於降低客戶輿情。但是從區域情況來看,歷史上地產政策是因城施策的,各地區按揭貸款利率差異也比較大,存量利率調整時確實比較難實行‘一刀切’的管理政策。”謝志斌表示。

  ——華夏銀行:有序推進後續相關工作開展

  8月28日,在華夏銀行2023年半年度業績說明會上,華夏銀行行長關文傑表示,存量房貸利率調整的確會對各傢銀行產生一定影響。該行將在監管部門指導下,密切關註市場動向,有序推進後續相關工作的開展,履行好社會責任。

  ——農業銀行:將抓緊制定具體操作細則

  8月29日,在農業銀行中期業績發佈會上,農業銀行副行長林立表示,近期人民銀行明確指導商業銀行有序調整存量個人住房貸款利率,一方面有利於減輕部分存量居民貸款客戶的財務負擔,也有利於減輕商業銀行提前還貸壓力。

  他表示,在有關政策方案明確之後,農行將抓緊制定具體的操作細則,盡快完成合同文本的準備,加緊系統改造等調整等方面的工作積極做好組織實施。

  ——招商銀行:下調勢在必行

  8月29日,招商銀行也召開瞭中期業績交流會,關於存量房貸利率調整,招商銀行行長助理彭傢文表示,從央行的發聲來看,“鼓勵和支持”直接變成瞭“指導”。他判斷存量房貸利率下調也是勢在必行,是大概率事件。

  彭傢文透露,目前招商銀行已經制定瞭相應的預案,但還沒有最終的方案。從內部測算的結果來看,存量房貸利率下調總體可控,後續招商銀行會做好資產負債配置和結構安排,平衡好風險和量的增長關系。

  ——齊魯銀行:做好各項準備

  8月30日,在齊魯銀行2023年半年度業績會上,齊魯銀行首席財務官、計財部總經理高永生表示,齊魯銀行將關註同業市場動態,結合負債結構優化情況,適時調整存款掛牌利率。調整存量房貸利率方面,齊魯銀行將在監管部門指導下,密切關註市場動向,做好各項準備,並有序推動後續相關工作。

  業內展望:因城施策、有序推進

  關乎居民的錢袋子,市場對於存量房貸利率如何優化一直十分關註,多部門也已連續發聲推動這一調整的進展。8月1日,央行、國傢外匯局召開的2023年下半年工作會議上,具體提出瞭“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。”

  但業內也普遍認為,由於商業銀行相關業務規模、占比、原利率水平存在一定差異,因此在落實過程中也需要梳理並解決一系列問題。

  “現在有很多因素需要兼顧好。比如說如何兼顧好因城施策的問題,在因城施策的同時又怎麼考慮好公平性的問題,還有銀行系統能不能支持的問題,這些都特別復雜。”正如彭傢文所言,各個城市、各個分行不一樣,很多客戶的情況不一樣,都要考慮到。

  業界也對存量貸款利率調整對銀行業凈息差的影響進行瞭展望。按照一些主流券商研究機構的估算,按揭利率每調降10個BP(基點),對全行業凈息差的影響大概是0.9個BP至1個BP。

  想要找到廣大貸款人受益、銀行影響又小的平衡點,招聯首席研究員董希淼認為,需要綜合考量、有序推進。考慮到銀行近年來持續向實體經濟讓利、利潤增長壓力較大,調降存量房貸可階段性實施。

  “監管部門可引導銀行降低存款利率,進一步壓降負債成本,延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力;央行還可對因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行,通過額外的定向降準等措施予以支持,提高銀行降低存量房貸利率的主動性。”董希淼說。

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