专业知识:如何科学选择香港保险

重大疾病保险

如果我一生只有一份保单单，那么这份保单一定是重疾险！

一、什么是重疾险

是指在被保险人患重病或身故时，保险公司提供现金补偿的保险计划。

凭医院诊断证明方可理赔。 保险公司不限制支付金额的使用。 也就是说，申请人可以将安置款用于治疗、疗养、家庭赡养，或者支付住房按揭、子女教育等。

有时，人们把重大疾病保险称为“高级失工损失保险”； 传统重疾险只负责支付一次大病； 为了提高投保率，香港的保险公司还推出了多次保障的危疾保险计划。

2、为什么要买重疾险？

随着当前食品和环境问题越来越严重，重大疾病的发病率不仅越来越高，而且有“年轻化”的趋势。 好在现在的医疗水平越来越发达，过去的一些“疑难杂症”经过系统的治疗也是可以治愈的。 但是，治疗这些大病，所花的钱一般都超出了正常人的承受范围。 面对生死，大多数人都会选择“活下去”，即使治疗费用可能让他们倾家荡产。 因此，我们经常在朋友圈看到这样那样的捐款求助：

但是，能筹到全额善款的人寥寥无几。 那些能够筹集到大量捐款的人，要么因为“运气”而受到媒体关注，要么在背后受到众多朋友或名校校友的欢迎。 大多数人，到头来还是要靠自己。

虽然我们每个人都希望一生身体健康，身体健康，但没有人能保证永远不会患上严重的疾病。 如果我们不想遇到不幸拖累家人，不想靠社会和朋友的捐助，又想有足够的资金治好自己的病，那么拥有一份重疾险真的可以解决我们的问题急需。

3、哪些人适合购买重疾险？

重疾险适合各个年龄段的人群，包括刚出生的婴儿、刚刚起步的年轻人，甚至是80后的父母。 对于不同年龄段的人来说，购买重疾险的主要目的会略有不同：

•新生儿：由于年龄小，保费很便宜，小额保费换大额保额，主要是预防低发病率的孩子患重病，同时提供终生保障。

• 初入职场的年轻人：年轻人的投保适中，一般在个人工资可接受的范围内，主要是预防一些“年轻”的癌症，比如乳腺癌、肺癌，以及因癌症引起的癌症。工作压力大 其他疾病甚至“猝死”缓解了家庭刚成立时面临的经济压力。

• 80后父母：这一代父母投保比较贵，一般保额不能和年轻人一样买。 主要目的是预防老年多发的各种严重疾病。 这群步入中年的人减少了经济压力（如果父母生病但没有保险，孩子也会受到影响）。 如果给父母投保终身重疾险，即使父母一生没有患过大病，父母去世时，仍然可以获得大笔的身故赔偿，而且数额比一般人还要高。以前支付的保费的总和。

4.大病投保的保额

据我国癌症防治研究办公室前几年公布的数据显示，我国癌症的五年生存率仅为30%，这意味着大约70%的人在患癌五年内死亡因为它们无法治愈。 虽然网上癌症治疗的平均费用只有30万元，但如果患者只为自己预留30万元用于癌症治疗，患者很可能得不到充分有效的治疗。

众所周知，我国的癌症治疗水平并不在世界前列，很多国际上常用的有效抗癌药物都没有在中国上市。 如果只寄希望于国内公立医院的医疗条件，我想很多人会对治疗结果表示担忧。

如果以大病保险的赔付为基础，患者有经济实力使用进口药，选择医疗条件更好的民营医院，甚至到医疗实力更强的海外就医。 可以说，面对大病，投入的资金越多，被治愈的可能性就越大。 因此，根据不同的经济能力，可以选择不同的保障额度：

基本保障金额：

100,000 美元至 200,000 美元

中间覆盖量：

200,000 美元至 300,000 美元

高级覆盖量：

300,000 美元及以上

储蓄分红

这类保险的主要功能是分红增值功能。 利用实力雄厚、历史悠久、风格稳健的大型保险公司的投资实力，为投保的资金带来长期稳定的增值，以及年度分红，从而实现投保预先为自己或子女设计的财务计划，例如自己的退休及养老金安排、子女教育及成长、创业资金等。

一、如何选择储蓄产品

1.明确您的购买目的

(1) 为孩子准备教育基金？

(2) 为自己准备养老金？

(3)闲置资金升值

(4) 财富传承？

这将决定本次投资的投资期限长短。

2. 我的风险承受能力是多少：

您是否愿意承受收益的波动性以换取更高的预期收益？ 为了保证退休后的生活质量不受投资波动的影响，我是否更愿意选择保守型投资？

这将决定投资的保证和预期回报。

3. 我对保险公司的看法：

大公司和小公司安全吗？ 历史悠久的老牌企业更值得信赖？ 你更喜欢选择中资公司还是外资公司？ 过去的分红实现率实现率是我选择产品时参考的依据吗？ ——这将决定投资者对保险公司的选择。

一般来说，明确了这三点，保险产品的选择就差不多可以确定了。

二、香港储蓄分红保险的优势

1.美元储蓄实现资产多元化

人民币从去年开始疯狂跳水，前两周有所回升后，本周又开始贬值。 汇率市场太深，不了解的普通人无法预测和掌控。 但其实美元储蓄的意义不在于利用汇率差赚钱，而是分散资金，对冲单一货币的风险，让我们辛苦赚来的财富在时代莫名蒸发经济全球化。 对于资产达到一定水平并有意进一步发展海外投资的人士，可利用香港保险作为分散风险的缓冲。 做好风险管理后增加财富是明智的选择。

2、复利分红，高回报

这是购买储蓄最重要的一点。 香港的储蓄产品在兼顾高安全系数的情况下，也能达到5.5%-7%的收益率。 后期的回报会成倍增长，这是非常难得的。 究其原因，是其独特的投资环境和庞大的资金池促成了分红。

3. 避税和避债

香港保险无需缴税，以投资保险的形式在海外进行资产配置，避免了被“截流”。 另外，做生意的朋友有亏有赚是正常的，但是如果做生意把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，就会负债累累，这个风险系数还是比较大的。 提前拿出一部分资产，与业务分离。 即使亏了钱，也能为自己和家人留下后路，为以后的生活提供保障。

高端医疗（住院医疗报销保险）

香港的医疗保险有两种，一种是普通医疗保险，一种是高端医疗保险。

通常作为重疾险、储蓄人寿险等重大险种的附加保险。 普通医疗保险与国内医疗保险有很大的重叠。 与重疾险理赔时只需提供复印件不同，普通医疗险需要提供原医疗保险单才能实际报销。 普通医疗保险是一种消费型保险。 保费每年缴付，逐年递增，不予退还。 承保比普通重疾险更严格。 此外，主险的年保费要求在2000美元以上。

香港普通医疗保险的优势在于可以报销国内社保报销不了的药物，比如一些常用的进口药。

高端医疗产品相当于一张私立医院贵宾卡，主要面向追求生活品质、时间比金钱更昂贵的高净值人群。 平时可享受免住院押金、免结算等便捷服务。 高端医疗保险补偿大部分住院费用，可入住世界各地医院接受治疗，提供多种附加保障和服务，并可灵活选择年度自付金额、保障区域、附加保障。 杜绝了公立医院排队、住院、医疗条件有限的情况。

医疗保险投保客户承保因生病或意外受伤而在医院发生的医疗费用，包括：

1、住院保险：

您将报销基本住院费用，包括日常住院病房和膳食、医生查房、专科查房、重症监护、每天一名家庭成员的加床费用以及其他医院杂项费用，如化验、影像检查、药物和注射。

2、手术费用：

对于在医院进行的外科手术或手术，补偿相关的手术费、手术室费和麻醉师费。 紧急门诊治疗保障，如果您因意外受伤，在24小时内到医院接受紧急门诊治疗，将补偿您必要的医疗费用。

三、住院前及出院后的防护

如果由于相同的伤害或疾病需要住院治疗，该计划将报销院前和院后门诊就诊的费用。 此外，出院后如需进行脊椎按摩或物理治疗，或接受术后居家护理服务，亦可获支付相关费用。

4. 24小时全球紧急支持服务

如果您身处异国他乡，不幸遭遇意外或疾病，我们将为您提供紧急疏散回国服务（与刘天旺同等待遇）。

财富传承

随着中国有钱人越来越多，如何有效合理避税，通过安全的保值增值方式将财富传承给下一代，成为富人不得不思考的问题。 那么香港保险的财富传承方式主要是通过：

大保单（基础版）、保费理财（进阶版）、家族信托（进阶版）。

1、大额保单基础版偏保守，基本没有流动性。 最大的目的是为了避免遗产税，把财富传给后代。 至于能留给后代的有多少，保单越大，投保寿命越长，赔付的就越多。

2、进阶版保费理财简单来说就是以保单质押的形式再投资银行贷款。 只要再投资收益超过贷款的利息（香港的贷款利息极低，1.5%-2%），就可以稳赚不赔，在不亏本的情况下，也可以获得大笔的收益。免费保单。

3、高层家族信托是资产所有权分离。 资产的所有权不再属于资产的所有者，但仍按他的意愿收取和分配。 万一以后离婚、分割财产、意外身故、追债，这笔钱独立存在，不受影响。 一旦投保不幸身故，此大额保单的现金价值及收益将根据投保生前的意愿，以及受益人的分配比例（全部/部分）及给付方式（一次性/定期定额） ) 将被选中。

除了以上四种之外，意外险也是备受关注的一种保险。 大家都接触过，这里就不详细解释了。 意外险因费率低、保额大，一般不作为主险购买。 它是一种常见的形式，作为重大疾病、医疗和储蓄保险的附加合同。

总结：保险的购买通常是根据家庭情况来配置的。 首先考虑家庭成员的大病保险，包括成人和儿童，建立起最基本的保障； 其次，考虑储蓄保险的种类，为子女储备教育资金，为老人准备养老金。 也能满足资产配置的需要； 最后，考虑人寿保险，为您的家人提供额外保障。

具体购买何种保险，每份保险的投保金额或保险规模，还是需要根据每个家庭的具体情况、实际需要和经济能力来选择。

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編輯：碩谷新聞聚合